Главная » Статьи » Страхование ипотеки: как правильно?

Страхование ипотеки: как правильно?

18. 03. 2014

Страховая система активно развивается, предлагая все новые и новые программы страхования. Причудливым образом в жизни переплетаются разнообразные ее аспекты, влияя друг на друга. Например, авария в помещении (страхование имущества) для предприятия может означать остановку деятельности (страхование от перерывов в деятельности), которые могут привести к претензиям клиентов (страхование ответственности).

При формировании пакета услуг для заключения договора по страхованию ипотеки, страхованию подлежат как здоровье собственника ипотеки, так и сохранность недвижимого имущества.

В процессе оформления ипотеки банк – кредитор остается собственником недвижимости до момента ее выкупа (полностью условия перехода ипотечной недвижимости в собственность покупателя указаны в договоре с банком).

Обычно банк – кредитор требует от заемщика оформление договора страхования и включает договор (или договора) страхования в пакет документов для обеспечения обязательств заемщика.

Объекты страхования для банка-кредитора

Пакет услуг для заемщика отличается от простого договора страхования недвижимости. Прежде всего, страхованию подлежат здоровье и трудоспособность заемщика. Жизнь заемщика тоже должна быть включена в перечень объектов страхования. Риски, которые также страхуются в этих условиях, связаны с возможными потерями права собственности на ипотечный объект недвижимости. Сам недвижимый объект ипотечного кредита страхуется от повреждения и уничтожения.

Страхование рисков

Самым главным объектом страхования в случае ипотеки выступают риски невозможности возврата средств. Заемщик может потерять платежеспособность, а в силу того, что размер ипотеки очень сильно превышает финансовые возможности заемщика, шансов на своевременный или срочный возврат средств нет. Все, что могут сделать банки в форс-мажорных обстоятельствах – предоставить заемщику помощь: реструктуризация долгов, выкуп залога и предоставление отсрочки. Зачастую страховые компании перестраховывают эти риски, так как суммы страховых выплат по договору страхования ипотеки очень высоки.

ipoteka-big

Важный инструмент кредитора – андеррайтинг заемщика, то есть полноценный расчет возможных рисков, в том числе используя статистические данные мировой экономической ситуации.

На снижение рисков банка – кредитора направлены такие условия выдачи ипотечного кредита, как залог и первоначальный взнос. Стоимость залога и/или размер первоначального взноса определяется андеррайтингом, однако банки стремятся к тому, чтобы стоимость залога могла покрыть все обязательства получателя ипотечного кредита.